В уходящем 2010 году Банк России отмечал свой полуторавековой юбилей. За этот длинный путь он претерпел множество изменений. Сегодня денежно-кредитная политика Банка России ориентирована на поддержание финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Он гибко реагирует на изменение реального спроса на деньги, способствует  поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции.

 

О том, в каком состоянии находится в настоящее время банковская система Дагестана и о проделанной работе в истекающем году, рассказал в беседе с корреспондентом РИА «Дагестан» председатель Национального банка РД ЦБ РФ Сиражутин Ильясов.

 

- Сиражутин Магомедович, какова, на Ваш взгляд, динамика развития банковской системы и доступности банковских услуг в Дагестане?

 

- Банковская система республики насчитывает 278 кредитно-кассовых учреждений, в том числе 32 кредитные организации из которых 4 - расчетные небанковские кредитные организации, 59 филиалов региональных банков, 17 филиалов кредитных организаций других регионов, также действуют 4 кредитно-кассовых офиса, 1 операционный офис и 6 операционных касс кредитных организаций и 2 представительства. С начало года количество пунктов оказания банковских услуг увеличилось на 12 единиц. Республика сохраняет лидирующие позиции по числу действующих кредитных организаций среди субъектов Северо-Кавказского федерального округа. В столице республики сосредоточено около 40% от общего числа зарегистрированных в республике банковских учреждений. При этом всего один район республики (Цунтинский) не имеет на своей территории организаций, представляющих банковские услуги.

 

Активы действующих в регионе кредитных учреждений увеличились  на 25,8%, совокупная величина зарегистрированного уставного капитала региональных банков – в 1,9 раза, собственные средства (капитал) банков - действующих кредитных организаций на 45,2%.

 

Все это свидетельствует о том, что банковская система в республике функционирует с положительной динамикой развития, и есть перспективы дальнейшего роста.

 

Необходимо отметить, что из года в год спрос на банковские услуги растет. Все мы свидетели расширения числа банковских продуктов, предлагаемых населению и предприятиям. К примеру, за 9 месяцев 2010 года объем задолженности по предоставленным кредитам нефинансовым организациям и физическим лицам возрос на 27,3% и составил 27,6 млрд руб., объем вкладов населения и депозитов юридических лиц возрос на 29% и составил 18 млрд руб., количество операций с использованием платежных карт возросло на 81,9%, объем этих операций – в 2 раза.

 

По данным мониторинга предприятий, проводимого Национальным банком (в опросе участвуют 300 предприятий), прослеживается усиление активности использования кредитов большинством видов экономической деятельности, особенно в промышленном производстве, производстве пищевых продуктов, на транспорте. Наблюдаемая тенденция к росту уровня долговой нагрузки свидетельствует об усилении значимости кредита в формировании активов (оборотных и внеоборотных) реального сектора экономики республики.

 

В составе долга дагестанских предприятий прослеживается тенденция к преобладанию удельного веса долгосрочных кредитов, особенно в сельском хозяйстве и пищевой промышленности (48% всех выданных в экономику долгосрочных кредитов приходится на региональный филиал ОАО «Россельхозбанк»).

 

- Немаловажную роль в повышении доступности банковских услуг играет их удешевление. Как Вы думаете, удешевление возможно в условиях нашего региона?

 

- Процентная политика кредитных организаций во многом определяется общеэкономической ситуацией, как в регионе, так и в целом по стране. По кредитам, предоставленным различным видам экономической деятельности региональными банками, средневзвешенная процентная ставка с начала года снизилась в среднем на 3,9 пункта и по состоянию на 1 октября 2010 года по краткосрочным кредитам находилась в диапазоне от 14,8 до 22,6% годовых. Среднесрочные и долгосрочные кредиты выдавались в среднем под 12,3% годовых.

 

По кредитам, выданным региональными банками, физическим лицам в рублях на срок до 1 года, средневзвешенные процентные ставки установились в коридоре от 20,7 до 24,7% годовых. Кредиты на срок свыше 1 года, предоставляются в среднем от 16,9 до 19,7% годовых. По данной категории заемщиков средневзвешенные процентные ставки за период с начала года снизились на 4,4 пункта.

 

В филиалах кредитных организаций других регионов средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях, предоставленным нефинансовым организациям, находилась в диапазоне от 14,8 до 17,2% годовых, по кредитам физическим лицам в рублях – от 14,6 до 25,9% годовых. Средневзвешенные процентные ставки филиалов с начала года снизились на 3 пункта.

 

Несмотря на тенденцию к снижению процентные ставки в региональном банковском секторе на сегодняшний день остаются самыми высокими среди субъектов Северо-Кавказского федерального округа. Это связано, прежде всего, с процентными ставками на привлеченные от населения депозиты, которые составляют 34,3% в  совокупных пассивах кредитных учреждений республики, и уровнем инфляции в республике (9,8%). При снижении инфляции и процентных ставок на привлеченные депозиты будут снижаться и процентные ставки на кредиты.

 

- Каков общий объем ресурсов кредитных учреждений, расположенных на территории Дагестана?

 

 

- Общий объем ресурсов региональной банковской системы увеличился с начала года на 14,4% и составил на 1 октября 2010 года 49217,9 млн руб. В структуре ресурсов основное место занимают привлеченные ресурсы (53,8%). На долю собственных ресурсов (фонды и прибыль) приходится 12,1% и на долю прочих - 34,1%. 43,4% общего объема привлеченных ресурсов приходится на долю региональных банков, филиалов кредитных организаций других регионов – 56,6%.

 

В структуре привлеченных ресурсов как в региональных банках, так и филиалах  кредитных организаций других регионов приходится на депозиты физических лиц  49,5% и 75,1% соответственно. Второй по величине показатель в структуре привлеченных ресурсов – средства клиентов на счетах. Анализ объема и сроков, размещаемых населением средств в кредитных учреждениях на 1 октября 2010 года, свидетельствует о положительной динамике роста как краткосрочных, так и долгосрочных ресурсов. Наибольшая доля депозитов, привлеченных от населения по-прежнему, приходится на Дагестанское отделение Сбербанка (54,7%).

 

- Насколько устойчивы сегодня кредитные организации республики в условиях, когда к ним с начала этого года предъявляются новые требования о минимальном размере капитала действующих банков?

 

 

- На повышение финансовой устойчивости кредитных организаций в текущем году повлияли не только новые требования по размерам собственных средств, но и выход экономики из кризиса, начавшегося во втором полугодии 2008 года и продолжившегося до конца 2009 года. Рост финансовой устойчивости прослеживается по многим показателям: практически ликвидированы случаи несоблюдения обязательных нормативов, установленных Банком России, при этом норматив достаточности капитала выполняется всеми банками и небанковскими кредитными организациями с определенным «запасом прочности». Оценка экономического положения банков по результатам оценок капитала, активов, доходности и ликвидности, а также качества управления и прозрачности структуры собственности свидетельствует, что  основная масса кредитных организаций (88%) составляет группу достаточно устойчивых в финансовом плане. О повышении финансовой устойчивости говорят  такие цифры: совокупный размер капиталов региональных кредитных организаций увеличился за 10 месяцев текущего года на 8,1%, объем кредитных вложений региональных банков - на 38,7% (при этом объем просроченной задолженности по кредитам сократился на 8,6%); объем обязательных резервов, аккумулированных в Банке России, возрос на 39,8%, совокупный размер прибыли повысился на 21,3%, количество убыточных банков сократилось в три раза. Резервы, сформированные кредитными организациями на случаи возможных потерь, были увеличены с 711,6 млн руб. до 888,7 млн руб.

 

Хотя стратегия докапитализации банков, выбранная правительством РФ, вызывала множество нареканий, можно констатировать, что выбор был сделан верный. В целом анализ ситуации показывает, что банки обладают уверенным запасом прочности. Приток денег в банковский сектор повлек за собой увеличение кредитных портфелей, возросло доверие вкладчиков и клиентов, что обеспечило увеличение привлеченных средств, в том числе вкладов населения. Так, объемы вкладов физических лиц в текущем году  увеличились на 42,3%, приблизившись к ранее недостижимому рубежу в 6 млрд руб.

 

 

- Известно, что до 2012 года банки должны нарастить собственный капитал до 180 млн руб. Как вы думаете, дагестанским банкам под силу такая планка?

 

 

 

 

Напомню, что до 1 января 2010 года кредитным организациям для сохранения статуса банка необходимо было докапитализироваться до уровня не менее 90 млн руб. «Промежуточный финиш», сохранив статус банка, сумели преодолеть 28 из 32 действующих в республике кредитных организаций.

 

В настоящее время только шесть банков обладают собственными средствами в размере, превышающем 180 млн рублей. Для того чтобы остальные 22 банка сохранили статус банка, минимальный объем их докапитализации должен составить 1,57 млрд руб. Без участия собственников банков, без осуществления в необходимых случаях перелива капитала из других отраслей экономики в инвестиции в банковский сектор Республики Дагестан решить эту задачу невозможно.

 

Как представляется, определенных потерь, выраженных в уменьшении количества банков в республике после 1 января 2012 года, нам избежать не удастся. И это связано не только с масштабами инвестиций, хотя речь идет об очень значимых цифрах – необходимо обеспечить  прирост капитала банков почти на 33% от достигнутого уровня.  Банк России предъявляет самые строгие требования к обеспечению «чистоты» капитала банков. Другими словами, в увеличение уставных капиталов кредитных организаций могут быть направлены только средства, полученные на законных основаниях (в подавляющем большинстве случаев такими средствами являются полученные потенциальными инвесторами доходы, с которых уплачены налоги).

 

Тем не менее, как и в 2009 году, мы ожидаем мощный приток инвестиционных ресурсов в банковскую сферу нашей республики уже в следующем, 2011 году. Об обоснованности таких предположений свидетельствует активизировавшийся процесс докапитализации банков в конце текущего года, а также интенсификация подготовительных мероприятий, в том числе консультаций со специалистами Национального банка Республики Дагестан Банка России по вопросам предполагаемых приобретений акций (долей) банков.

 

- Какова доля присутствия кредитных учреждений других регионов в экономике Дагестана?

 

- Анализ объемов вложений показывает, что на долю банков, зарегистрированных и действующих на территории других субъектов Российской Федерации и не имеющих на территории республики филиалов и иных представительств, приходится 10,3% от общего объема средств, предоставленных в различные виды экономической деятельности Республики Дагестан. Доля банков других регионов в общем объеме предоставленных кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года возросла в 2,3 раза.

 

Общая сумма средств, выданных за 9 месяцев 2010 года, составила 2599,1  млн руб. Значительная доля кредитов предоставляется физическим лицам (75,6%) и в «оптовую и розничную торговлю» (11,3%). Возросли объемы кредитования в «обрабатывающие производства», а также кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства и индивидуальным предпринимателям.

 

В текущем году 89 кредитных организаций, зарегистрированных в различных субъектах Российской Федерации, осуществляли кредитование различных видов экономической деятельности Республики Дагестан.

 

 

- Как удовлетворяется потребность банков Дагестана в наличных деньгах?

 

- Удовлетворение потребности денежной наличностью коммерческих банков Дагестана осуществляется своевременно и в полном объеме. Жалоб по поводу неудовлетворения заявок на получение наличных денег нет.

 

 

- Национальным банком принимаются какие-либо меры по поддержанию стабильного положения в денежной системе республики?

 

- Важной составной частью работы Национального банка Республики Дагестан являются рациональная организация наличного денежного оборота и эффективное управление потоками наличных денег в Республике Дагестан. Приоритетом в политике Национального банка является не сокращение объема наличного денежного оборота, а его упорядочение. Для осуществления контроля за организацией наличного денежного оборота и правомерности расходов Национальным банком Республики Дагестан ежеквартально проводится анализ состояния наличного денежного обращения в республике, и по результатам направляются письма или проводятся совещания с руководителями кредитных организаций - получателями наиболее крупных денежных сумм в расчетно-кассовых центрах.

 

- Какова в целом ситуация по обеспечению республики наличными денежными средствами?

 

- Национальным банком Республики Дагестан в отчетном году совместно с расчетно-кассовыми центрами и кредитными организациями принимались меры по рациональной организации наличного денежного оборота, мобилизации внутренних кассовых ресурсов для удовлетворения потребности клиентов в наличных деньгах, усилен контроль за соблюдением предприятиями порядка работы с наличными деньгами, своевременным и полным сбором денежной выручки, сокращением внебанковского оборота наличных денег.

 

В результате за 9 месяцев 2010 года наличный денежный оборот увеличился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года на 19,1%, среднедневной оборот  наличных денег, проходящих через кассы банков, увеличился на 18,6%, поступления наличных денег увеличились на 13,2%, суммы выдачи –  на 23,2% .

 

Принятыми Национальным банком Республики Дагестан мерами в ГРКЦ и РКЦ обеспечивался необходимый запас денежной наличности. Жалоб и заявлений от руководства муниципальных образований, Пенсионного фонда, Управления Федерального казначейства и других клиентов не поступало.

 

- В целом каков объем денежной массы в обращении? Каковы ее основные составляющие?

 

- Объем денежной массы в обращении по состоянию на 1 ноября 2010 года составил 36092,5 млн руб. и вырос против соответствующего периода прошлого года на 27,3%.  Удельный вес безналичной части денежной массы в ее общем объеме составляет 77,8%. Основные ее составляющие – это средства местных бюджетов, которые снизились по сравнению с прошлым годом на 11,5%, остатки средств на расчетных, текущих счетах клиентов кредитных учреждений (рост на 16,4%),  срочные вклады в Сбербанке (рост на 38,4%). Удельный вес наличных денег в общем объеме денежной массы составляет 22,2%.

 

- Ходят слухи о том, что внешний облик на некоторых рублях будет видоизменен, а какие-то вообще выйдут из обращения. Эти слухи имеют почву под собой?

 

- Нет, не имеют. Основной целью при создании каждой серии банкнот является максимальное затруднение задачи фальшивомонетчиков имитировать защитные признаки. Работа по совершенствованию защитного комплекса банкнот проводится Банком России постоянно - это и анализ выявленных поддельных банкнот, и изучение возможности имитации поддельных защитных признаков. Количественным параметром, характеризирующим уровень фальшивомонетничества в стране, является показатель, равный отношению количества выявленных подделок за год к общему количеству банкнот, находящихся в обращении. В 2009 году в России на 1 миллион банкнот, находящихся в обращении, было выявлено порядка 27 поддельных банкнот. Эта цифра является средней по всем номиналам.

 

Начиная с 2005 года, фальшивомонетчики сконцентрировали свое внимание на 1000-рублевой банкноте. Доля поддельных банкнот номиналом 1000 рублей в общем количестве поддельных банкнот, выявленных в 2009 году, составила почти 97%, а количество поддельных банкнот в расчете на 1 миллион банкнот соответствующего номинала, находящихся в обращении, достигло 80 штук. Соответствующий показатель для банкноты номиналом 5000 рублей составил 3,3 штуки,  номиналом 500 рублей – 2,2. В текущем году в обращение выпущена обновленная 1000-рублевая банкнота с усиленным защитным комплексом, но со старым дизайном. Это уже вторая модификация банкноты образца 1997 года. Число подделок данного номинала в общем объеме обращения не было критическим, но фальшивок все равно было много.

 

Тем самым предполагается поставить заслон фальшивомонетчикам, которые поставили процесс подделки тысячных купюр фактически на поток.

 

- Известно, что Банком России разработана «Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года». Какова ее суть?

 

- В рамках Концепции предполагается создание единой системы расчетов, отвечающей международным стандартам.

 

В платежной системе Банка России в настоящее время функции управления   распределены между тремя уровнями: федеральным (центральный аппарат Банка России), региональным (территориальные учреждения) и локальными (подразделения расчетной сети Банка России), что снижает качество и своевременность  принятия управленческих решений.  Поэтому в  соответствии с Концепцией основу перспективной платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне система расчетов. Все расчеты в этой системе будут завершаться в течение одного операционного дня.

 

В результате РКЦ будут задействованы только в осуществлении расчетов с применением бумажных технологий и операций с наличными денежными средствами. ГРКЦ на промежуточном этапе будет осуществлять расчеты всех клиентов республики. А в дальнейшем, по мере реализации Концепции, для повышения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы расчеты будут проводится централизованно через Банк России.

 

Реализация намеченных Банком России мер позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему.

 

К сожалению, это имеет отрицательную сторону – произойдет значительное сокращение численности территориальных учреждений и изменится их структура, в том числе Национального банка и РКЦ республики.

 

- Как Вы можете охарактеризовать состояние платежной системы Банка России на уровне Национального банка Республики Дагестан?

 

- Эффективное и надежное функционирование платежной системы Банка России на территории Республики Дагестан обеспечивает качественное обслуживание  всех клиентов Банка России, в части своевременного, точного и в полном объеме выполнения их платежных обязательств. Кроме этого, платежная система Банка России продолжает свое развитие в направлении дальнейшего  увеличения безналичных расчетов, осуществляемых с использованием безбумажных электронных технологий.

 

Национальный банк Республики Дагестан с апреля 2008 года включен в число участников внутрирегиональных, а с декабря 2008 года - межрегиональных электронных расчетов.  Все это положительно сказалось на общей структуре безналичных платежей в республике, и подавляющая часть платежей через Национальный банк Республики Дагестан проводится посредством электронных технологий. Платежи, проведенные  с использованием электронных технологий,  составили в текущем году 99% от общего количества платежей и 97,6% от их объема.

 

Это связано с ростом количества клиентов, осуществляющих обмен электронными документами. По состоянию на 15 декабря 2010 года  участниками электронного обмена  являются 53 клиента Банка России, в том числе 30 кредитных организаций, 20 филиалов кредитных организаций других регионов и 3 клиента, не являющихся кредитными учреждениями – Управление Федерального  казначейства по Республике Дагестан (через его счета проходит основной объем платежей,  совершенных клиентами, не являющимися кредитными учреждениями), отделение Пенсионного фонда Российской Федерации по Республике Дагестан, региональное отделение Фонда социального страхования Российской Федерации по Республике Дагестан.

 

- Неоднократно приходилось слышать об ограничении функций Центробанка. Как эти ограничения отразились или могут отразиться на работе Национального банка Республики Дагестан?

 

- Вопрос разделения функций Банка России периодически поднимается на депутатском уровне. Хочу проинформировать, что данный вопрос не обсуждался ни в правительстве Российской Федерации, ни в Государственной Думе. Вместе с этим, Банк России, в рамках осуществления функций, возложенных на него государством, постоянно совершенствует методы решения тех или иных задач. В частности, рассматривается возможность централизации отдельных операций на уровне Банка России. Все это внутренняя, структурная модернизация, которая ни коим образом не отражается на стабильном функционировании банковской системы, но приведет к сокращению функций Национального банка Республики Дагестан и соответственно работников.

 

- Уходящий 2010 год был для Банка России, в том числе и Национального банка Республики Дагестан, юбилейным. Мероприятия по этому случаю проходили весь год. Скажите, пожалуйста, каким был этот год для Национального банка? Удалось реализовать все задумки?

 

- Основные задачи, возложенные на Национальный банк Республики Дагестан Банком России, – выполнены. Кризисные явления банковскую систему республики миновали, задержек в осуществлении расчетов не было. Все это результат слаженной работы сотрудников Национального банка и кредитных организаций республики. Национальным банком Республики Дагестан по случаю празднования 150-летия основания Банка России в текущем году был организован и проведен ряд мероприятий. Проведена научно-практическая конференция «Становление банковской системы России и ее роль в развитии экономики страны» с приглашением представителей государственных органов власти, министерств и ведомств, высших учебных заведений, кредитных организаций. В научно-практической конференции приняли участие заместитель председателя правительства Республики Дагестан А.И.Идрисова, заместитель мэра г.Махачкалы, руководители  министерства финансов Республики Дагестан, территориального органа Федерального казначейства по Республике Дагестан, администрации города, видные научные деятели.

 

Подготовлена и размещена в средствах массовой информации статья «Банк России: независимость, стабильность, укрепление национальной валюты».

 

Проведено торжественное мероприятие и праздничный концерт с участием представителей государственных органов власти и творческих коллективов Дагестана, в котором принял участие председатель правительства Республики Дагестан М.Абдулаев. Сотрудникам подразделений Национального банка Республики Дагестан в торжественной обстановке вручены Почетные грамоты Банка России, президента и правительства Республики Дагестан, удостоверения о присвоении почетного звания «Заслуженный экономист Республики Дагестан».

 

С участием представителей кредитных организаций республики, Дагестанского республиканского управления инкассации (филиала Росинкас) проведены спортивные мероприятия по следующим видам спорта: мини-футбол, бильярд и волейбол. Команды, занявшие призовые места в соревнованиях, награждались грамотами, дипломами, спортивными призами и кубками. Издан буклет Национального банка Республики Дагестан, в котором представлены все подразделения Национального банка, фотографии сотрудников подразделений, фотоархив с совещаний, встреч с ветеранами, детских праздников, поездок на природу. Заканчивается работа над книгой «История становления и развития банковского дела в Дагестане», где также будет представлен материал по кредитным учреждениям республики.

 

По приглашению Банка России я и другие представители Национального банка Республики Дагестан приняли участие в торжественных мероприятиях, посвященных 150-летию основания Банка России, в Кремлевском Дворце съездов.

 

Кроме того, в рамках празднования 150-летия основания Банка России проведен ряд мероприятий для детей сотрудников.

- Вопрос о том, смогут ли кредитные организации до конца 2011 года увеличить свои уставные капиталы до установленной  Федеральным законом от 28.02.2009 № 28-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» минимальной величины, необходимой для сохранения статуса банка, является сейчас, пожалуй,  самым актуальным для  банковской системы Дагестана.